摩根．豪瑟

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致富心態：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課（暢銷增訂版）

Morgan Housel

摩根・豪瑟這本書一開頭，就把兩個人擺到你面前。一個叫朗納・瑞德，在加油站打過工、後來當大樓清潔工，一輩子沒領過高薪；他過世時，留下八百多萬美元。另一個叫理查・傅斯科尼，哈佛 MBA、美林銀行的高層，住豪宅、開好車，後來在金融海嘯裡破產，房子被法拍。

書名叫《致富心態》，它整本想跟你吵的就是這件事：會不會把錢顧好，跟你多聰明、學歷多高、懂多少財經知識，關係小得嚇人；真正在決定結果的，是你怎麼「行為」。先吞下這顆有點難堪的藥丸，再往下讀。

它好在敢用數字戳破你那種「靠選股翻身」的幻想。書裡翻了巴菲特的帳：他八百多億美元的身家，有八百一十幾億是六十五歲以後才滾出來的。他十歲就開始投資，一路滾了七十幾年，中間經歷好幾次大崩盤都沒被洗出場。讓他成為巴菲特的，主要是這七十幾年的時間，加上「一次都沒有提早離場」。複利要的就是這個——夠長，而且不中斷。這個角度，多數教你「怎麼賺更多」的書懶得跟你講。

【有個人很敢衝。行情好的時候他把槓桿開到最大、押得最兇，兩三年資產翻了好幾倍，旁邊的人都看傻了眼。接著遇上一次大跌，他撐不住、斷頭出場，本金幾乎歸零，只能從頭再來。另一個人慢吞吞，從來不押到滿、手上永遠留一截現金，行情好時他賺得比那個衝的人少得多；可是二十年後，還待在場上、還在讓錢滾錢的，是他。】（這是打比方。那種「賺得快、也賠得快、繞一大圈回到原點」的人，你身邊大概也遇過。）

全書最值得你停下來想的，是這句話：你在路上看到的「有錢」，幾乎都不是財富。隔壁開新車那位，你看得到那台車；你看不到的是他背後可能還有六年車貸、戶頭比你還空。財富是他「大可以買那台車、卻沒買」省下來的那筆錢，是那些沒花掉、被存著拿去錢滾錢的部分。它天生看不見——因為一旦被你看見，就代表它已經變成東西、被花掉了。豪瑟把存錢這件事講得更白：你能存下多少，等於你的收入，減掉你的自尊。把婚禮辦得比預算大一號、為了在同事面前體面把那台還能開的車換掉、朋友圈裡那餐專程拍照的飯——那些多花出去的，買的多半是「別人眼裡的你」；而每一筆，都從你未來的財富裡先扣走了。

那它到底寫給誰？書名好像在對所有想變有錢的人招手，但讀完你會發現，它真正寫給的是「道理都懂、卻老是敗給自己」的那種人。你早知道該存錢、該分散、別追高殺低——可是錢一到手就莫名其妙留不住，市場一跌你就慌著想賣，身邊的人都在賺你就忍不住跟，自己一賺到就把目標往上挪，永遠覺得「再多一點才夠」。卡在這些地方的人，這本書是對著你寫的。

這個痛是真的，而且很多。豪瑟說他見過收入普普、卻穩穩存出一大筆的人，也見過年薪幾百萬、最後一毛都沒留住的人；讓他們走向兩個結局的，常常就是市場最低的那一天，一個忍住了、一個沒忍住。但我得對你誠實：這本書治得了一部分人的痛，對另一部分人，它只會讓你「覺得自己對錢變聰明了」——讀的時候猛點頭，闔上書，下個月帳單照樣難看、下一次恐慌照樣手抖。它擅長讓你看懂自己為什麼老犯同一個錯；至於看懂以後，禮拜一早上你要做哪件不一樣的事，書裡幾乎留白，得你自己填。

這也是我對它最大的保留。它在「讓你看清問題」上是高手，在「給你一套照著做的步驟」上很省。它叫你要留餘裕、要把存錢率拉高、別讓目標一直往前跑，還要學會拿錢去換時間的自由——那種自由，是哪天老闆塞給你一個你打從心裡不想接的案子，你能開口說不、又不必擔心下個月房租。這些話都對，可是它們頂多算一種心態、一種傾向，你拿著它，還是不知道今天第一步該動哪裡。所以你現在的問題如果是「我連一套存錢加投資的系統都還沒有」，它幫不了你把系統蓋起來——它會讓你更想蓋，磚頭還是得你自己搬。

既然它把「該做什麼」留白，我幫你補三個今晚就能動手的。第一，去算一個你大概從沒認真算過的數字：過去這一年，你真正存下來、沒花掉的錢，佔收入幾成？這個數字量的，是你賺進來的錢跟你想花掉的錢之間，到底留下了多大一道縫。算出來如果趨近於零，那讀完這本書你心裡再怎麼澎湃，你的財富那條線都不會動。第二，挑一筆固定的錢，設成「薪水一進帳就自動轉走」，轉到一個你平常不會去動的地方，讓「存下來」這件事，不再需要你每個月靠意志力重新決定一次。第三，收一個問題進口袋，以後每次要把一大筆錢丟進市場前，先問自己：萬一明天它跌一半、而這筆錢我十年內都用不到，我今晚睡得著嗎？睡不著，就是你押太大了。豪瑟說「合理」比「最佳」重要，講的就是這個：能讓你半夜睡得著的方案，你才拿得住；試算表上報酬最漂亮的那個，等它跌一半，你早就在半夜認賠殺出了。

這本書，我會直接推給兩種人：收入其實還行、錢卻總是留不住的你；還有已經在投資、但市場一抖就睡不好、滿腦子想全部賣掉的你。它會把你「為什麼老是這樣」照得清清楚楚，光這一點，就對得起那幾個鐘頭。但有一種人我得先攔下來：如果你現在最缺的是「怎麼開始」——怎麼記帳、怎麼挑第一檔指數基金、怎麼把錢自動分配好——這本書會讓你讀得很過癮，然後一步都跨不出去。你該先找一本手把手帶你把系統搭起來的工具書，把水管接好；這本《致富心態》，等你已經在存、在投，卻發現自己老被情緒牽著走的時候再翻，它才幫得上忙。

財經書架上，多的是教你下一檔該買什麼的書。豪瑟整本不碰這個——他只是把那個一次又一次害你提早離場的東西，指到你眼前。看清楚以後撐不撐得住，就是你自己的事了。

《致富心態》：一個加油站工讀生，贏了一個哈佛 MBA

今天受邀參加新書交流會。
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在前往的路上，重讀這本暢銷前作做個紀錄。
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看書名，應該是本談投資理財的書，但也不完全是。
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沒有什麼理論和技巧面的內容，反倒用二十篇小故事探討人們對財富、貪婪和幸福的不同看法。
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「人們總是用理解知識的方式思考和學習金錢觀，而不是用理解心智與行為的方式學習投資理財。」
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摩根．豪瑟，是《華爾街日報》的知名專欄作家。
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他希望透過這本書，幫助讀者看透投資的本質、認識自己的偏見和誤解、做出更好的理財決策。
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摘錄一些特別有感的話。
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「巴菲特的財富不單單是因為他是頂尖的投資人，更因為他從小就已經是投資好手。」
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不少人都聽過巴菲特的淨資產中，超過九成六是在六十五歲生日後得到的。所以呢？似乎讓人忽略了時間複利的威力。
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事實上，他真正成功的關鍵在於從十歲開始，就是個傑出的投資人，過去七十多年來都是如此。青春期打下的財務基礎，加上老年期維持長壽，造就了他所有的財務成就；投資的技能，加上時間的秘訣，才是複利發揮威力的結果。
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當複利不合乎直覺時，我們經常忽視它的潛力；只看到成功一定有什麼秘訣。
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「你大可以有一半的時間搞砸，最終仍可以致富。」
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長尾效應驅動一切。
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只有少數企業囊括絕大多數的市場報酬。在投資中，你不需要做對每件事，只要做對少數幾件事就夠了。學會抓住少數的機會，並耐心等待它們的成長。
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人生與事業的投資，也是如此。
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「能掌控你的時間，就是金錢付給你的最高紅利。」
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財富自由，意謂著能掌控自己的時間，是是金錢付給我們最高的紅利。
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只要我們想要，就有能力在自己想要的時間、與想要的人做想要做的事；這樣的能力是無價之寶，也是財富自由真正的本質。
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這也讓我反思：自雇者的自由，又是什麼概念？
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「合理勝過理性。」
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理性是一種理想，合理是一種現實。
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把目標放在最合理的做法，比嘗試不帶感情的保持理性來得好。因為合理考慮了你的個人情況、目標和偏好，而不是只追求數字上的最佳化。
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人是有限理性的動物。我是數據思維者，但也明白理性邏輯、心理邏輯同時交雜影響著每一個人的選擇。
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「預留犯錯空間的目的不是為了讓你犯錯，而是為了讓你在犯錯時不會被淘汰。」
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每項計畫最重要的部分是，要對事情沒有按照計畫走時做計畫，也就是預留一些彈性和安全邊際，以應對可能發生的意外和變數。學會不要過度自信或過度樂觀，並為自己的財富留下一些保險。
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作最壞的打算，做最好的準備。
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「每個事物都有價格，但價格沒有全寫在標籤上。」
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天下沒有白吃的午餐。
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市場報酬從來不是免費的，你需要付出代價；波動性、不確定性的費用，就是你取得報酬的代價。而這些代價並非立即可見的價格標籤。
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正確認知代價，能讓你合理看待報酬是否值得。
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在人生與事業的投資上，也要學習如何評估價值，而不是只看價格而已。
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「吸引人的虛構故事，總比統計數據更強大。」
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在故事驅動的世界裡，管理資金要謹記兩點：
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一、信以為真的故事，是因為迫切希望那是真的。
二、對於不完整，人們會自動想像並填補空白。
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我們每個人看待這個世界的視角都不完整，所以可能掉入直覺盲點與經驗偏誤的陷阱。
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批判性思考和數據思維，能幫我踩踩煞車。
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閱讀這本書時，腦中一直浮現《快思慢想》中康納曼關於直覺偏誤的觀點；當然，摩根．豪瑟在這本書中也一直提到這本書。
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我建議兩本書可以一起閱讀，補足理論部分。
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本質上，兩本書的內容都是在告訴我們，在投資理財上如何避免決策偏誤？但如果你希望運用到投資理財以外的決策場景中，我想《精準決策》會是本不錯的延伸閱讀物。
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三本都是圍繞著相同的系統觀點展開，視角不同。
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最後，如果你實在沒時間閱讀這本《致富心態》，我也建議你至少讀讀第十九章的內容。
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作者總結全書並彙整了一些簡短的建議，對於你在理財投資時做出更妥善的決定，會有幫助的。比方說：
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．少一點自我意識，多一點財富。
．使用能讓你一夜好眠的方式理財。
．就算很多事情出錯也沒關係，你仍然可以發財。
．用錢拿回時間的掌控權。
．變得更良善，而且少點誇耀。
．確認成功的成本，並準備為此付費。
．預留犯錯空間。
．你應該要喜歡風險，因為長期下來會帶來回報。
．尊重混亂。
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「多一些預期，少一點預測。」
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這是收錄在書尾，但卻是我最愛的一句話。或許是和我的統計背景有關，格外有感。
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預測，仰賴的是知道何事會在何時發生，但這太難且不實際。預期，則是認同事情可能會發生，但不針對究竟何事將會發生，或是它將何時發生提出看法。
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所以過去我在企業中不做預測，只做風險管理，是相同的概念。當我們具備這樣的意識，就能逐漸培養出一種能力，面對世界的變化依然能夠繼續前行，而不是奢望它永遠不變或是回到從前那樣。
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我們只是做好隨時應對的準備。

多一些預期，少一點預測。看透投資的本質、認識自己的偏見和誤解、做出更好的理財決策

有錢跟財富可以畫上等號嗎？作者摩根．豪瑟發現世界上有很多人賺了很多錢但不懂如何理財，以至於賺進的大把金錢最終都沒能留在口袋裡，「理財的重點不在於賺錢的多寡，而是儲蓄率。」《致富心態》這本書以簡單的例子和說明，教導讀者關於金錢及理財正確的觀念，擁有正確的理財行為和心態，才能致富。

🪙清楚知道你在玩什麼遊戲

為何金融泡沫在歷史上一再的發生而人類總是無法從這些市場的動盪中學到教訓？作者認為很大部分的原因是投資人經常從玩不同遊戲的人那邊得到資訊並做出行動。

即便是在同一個市場上交易的投資人，他們的目標和規畫都有所不同，這也導致相同價格的標準在不同的股市參與者面前代表著截然不同的意義，比方說當前價格對短線操作者來說可能是個極好的入場時機，因為他打算當天就獲利了結出場；但對長期投資者來說可能會是相當荒謬的價格，因為它正處在歷史的高點上。

許多人在投資前總是習慣先觀察其他人的做法，然後選擇複製或是反向操作，如果只是循著貪婪的味道前進而不清楚為甚麼要這麼做，就這樣輕易地被周遭的氣氛帶著走，很可能會因此遭受巨大的損失。

因此作者認為在投資之前，你必須搞清楚自己的定位是甚麼，不被玩不同遊戲的人影響，才不會拋棄你花錢的原則。

🪙預留犯錯的空間

「幾乎涉及金錢的每一件事都要預留犯錯的空間，但是大家往往低估這樣做的必要性。」在投資理財的世界裡，我們必須承認永遠都會存在不確定性、隨機和偶然的部分，預留一定的犯錯空間可以讓我們忍受一定程度的潛在風險，並擴大自己在過程中轉往有利層面的機會，簡單來說就是「追求可能可以接受的結果」。

作者特別強調在波動性和退休金這兩個領域必須謹慎考量預留犯錯的空間，存在下跌風險的情況下，很有可能手上的金融資產會在外部事件等影響下大幅降低價值或是報酬率，那該怎麼辦呢？在最一開始就預設一定的犯錯空間，比如預期報酬可能會比歷史平均低大約三分之一的方式進行儲蓄，利用這一層緩衝作為保障，讓自己有足夠的空間承擔風險。

在篇章的末尾作者補充，雖然預留犯錯的空間可以避免一定程度的風險，但有些未知風險在發生之前基本上是不可能預防的。這時對計畫做計劃就相當重要，一座吊橋不會因為幾根纜線的斷裂就整座垮掉，進行理財規劃也是一樣，永遠都要保留相當程度的金錢空間應對隨時可能發生的未知支出。

對已知的風險預留犯錯空間，同時準備好因應任何未知的風險。

🪙金錢賦予我們掌控時間的能力

「掌控你的時間，就是金錢付給你的最高紅利。」財富讓我們得到更多的時間和選項做自己喜歡的事，而我們必須看清楚自己真正想要且需要的東西是甚麼，才能有效運用金錢來實現人生目標。作者在這章闡明金錢的價值所在，許多人汲汲營營於收入而忽視了家庭與生活，雖然賺的盆滿缽滿卻把所有的時間都奉獻給了企業，全然沒有自己的生活可言，結果就是背離了賺錢的初衷，也錯失了金錢應帶來的意義。

金錢讓我們有更多餘裕去創造幸福感，但它不該成為唯一追求的人生目標。

/結語

我們一生都終將與金錢相伴，學習如何管理與運用它們是讓人生過得更舒適愜意的必修功課。金錢的流入和支出都該被慎重看待，努力工作擴大收入固然重要，但擁有健康的理財觀念，金錢才會在我們的手中逐漸積累成財富。《致富心態》裡沒有教怎麼賺錢，而是傳授看待金錢的態度，讓我們與金錢為友，尋得生命的富足。

與金錢為友，尋得生命的富足

The Psychology of Money: Timeless Lessons on Wealth, Greed, and Happiness (2020)

「看到某個人開著一輛好車，你其實很少會想到：『哇，開這輛車的傢伙真酷。』
相反的，你會想：『哇，如果我有那輛車，大家會覺得我很酷。』
無論是不是出於潛意識，這才是每個人真正的想法。」

我們總以為，理財是一場關於數字的競賽：報酬率、複利、槓桿、風險係數。Morgan Housel 卻在本作中告訴我們，真正決定財富命運的，不是公式或秘訣，而是人的本性。Housel 不試圖以理論征服讀者，而是選擇講故事，他用一個個真實人生與經濟史上的例子，鋪陳人類在金錢面前的焦慮、貪婪、恐懼與盲目。你會看到，一個擁有數十億美元的人仍可能因貪婪毀掉自己，而一個年薪平凡的工人卻靠著節制與耐心創造財富的奇蹟。

這本書自 2021 年中譯本在台灣出版後，幾乎年年穩坐暢銷排行榜，在財經書市場中異軍突起。直到今天，誠品的原文書架上最顯眼的位置永遠有這一本書。我認為它最成功的地方，在於它以貼近生活的語言與故事，把許多人都需要理解的財務觀念，講得既清晰又動人。我把它推薦給周遭所有認識的人，也毫無疑問認為這是每個人都必須讀的一本書，我甚至這麼想：「如果你沒看過這本書，你或許並不真的了解如何面對金錢。」

理財不是數學，是行為


好決定不必然都很理性，有些時候，你就是得在開心與「正確」之間做出選擇。人人各有己見，沒有人真的是瘋子。

在這本書中，作者分享許多短篇的理財故事，探討人們思考金錢的方式，並傳授致富的技巧。就算是零經驗的理財新手，也可以輕鬆學會一生受用的致富觀念與技巧；反之，如果已經是理財有成的人，更能進一步突破盲點、強化策略，讓你不只賺更多，還可以永遠保有財富。

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我很喜歡作者在書中提到的一個觀點，那就是擁有正確的心態，比單純累積財富更重要。在這個物質至上的時代，財富自由似乎成為許多人追求的終極目標，但真正的自由，並不只是帳戶上的數字，真正讓我們受限的，是對財務的焦慮與對未來的不確定感。

⛧當你正視內心的聲音，你會明白，原來自己就是那把開啟『自由』的鑰匙。

認清成功的代價，培養長遠的視野，接受市場的波動與損失，並且選擇如何度過時間，選擇與誰共度時光，以及從事真正有意義的事情，當我們能夠坦然接受，並堅持目標，真正的財富自由，也許比你我想像中來得更近！

最後，分享一些作者的簡短建議，幫助我們在理財時，可以做出更妥善的決定：

🔺當事情運作順利時，請盡力找出謙卑之道，當事情出錯了，請盡力找出原諒／同情之道。
🔺無論賺進多少錢，除非你能馬上在今天停止享受金錢提供的愉悅感，否則永遠都別想累積財富。
🔺使用可以幫助你一夜好眠的方式理財。
🔺如果你想成為更出色的投資人，你唯一可以做到最有效果的事情就是增加你的投資時間。
🔺就算很多事情出錯也沒關係。無論你如何理財，都應該淡定看待許多事情就是會出錯。這就是世界的運作之道。
🔺用錢來拿回時間的掌控權，因為無法掌控自己的時間會嚴重影響幸福感。
🔺變得更良善，而且少點誇耀。
🔺存錢就對了，根本不需要某個特定的理由才能存錢，每個人的生活都是一連串的意外組成，不為任何特別指定的用途存款，可以讓你有能力消弭人生不可避免會在最糟糕的時刻受到的驚嚇。
🔺確認成功的成本，並準備為此付費。因為天下沒有白吃的午餐。
🔺請鄭重預留犯錯空間。
🔺避免做出會有極端結果的財務決策。
🔺你應該要喜歡風險，因為隨著時間經過，它會帶來回報。
🔺確認你正在玩的遊戲，而且確保自己的行動不會被玩另一種遊戲的玩家影響。
🔺聰明、有見識、講道理的人在財務領域可能不會有相同的看法，因為每個人都有截然不同的目標和欲望。沒有單一的正確答案，只有最適合自己的答案。



【分享喜歡的語錄】
🔖人人看待世界運作的方式各有獨特的觀點，無論是你、是我，還是所有人，看待金錢運作的觀點天差地別，在你看來似乎很瘋狂的事，在我眼裡可能合情合理。
🔖不是所有成功都源自努力工作，也不是所有貧困都源於懶惰。當你在評斷其他人，包括自己時，這一點請謹記在心。
🔖最困難的理財技能是實現目標後停止繼續追逐。當你想要得到愈來愈多，好比希望有更多的財富、更大的權力、更高的聲望等，情況就很危險了，因為野心增加的速度遠比感到滿足的速度還來得快。
🔖當我們格外關注成功的榜樣時，往往忽視他們的收穫其實來自整體行動的一小部分而已。我們有可能犯錯，也有可能有些地方做對，就像那些大師一樣。當他們做對的時候，可能做得更正確，但他們也可能和你一樣經常犯錯。
🔖我熱愛這份工作，而且也想努力工作。但是，投入一份熱愛卻無法控制時程表的工作，感覺就像做一份厭惡的工作一樣。掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利。
🔖沒有其他做法可以比花大錢買下真正的高級貨更快的感覺到自己很有錢。不過真正的致富之道其實是，只花你擁有的錢，以及不花你不曾擁有的錢。就這麼簡單。
🔖歷史主要是對意外事件進行研究，但投資人與經濟學家卻經常將歷史當成一套顛撲不破的未來指南。你應該學到的是，這個世界真的是太難預料了。這才是從意外事件學到的正確教訓：我們的世界總是出乎意料。問題是：我們應該如何思考並規畫未來？
🔖這個世界不會對任何人這麼慷慨，無論如何，不會一直如此。你必須為自己預留犯錯空間，你必須對你的計畫做計畫，而不是按照計畫做事。預留犯錯空間不僅是把你認為可能發生事情的目標範圍擴大，更有助於保護你不受沒想到的事情波及。
🔖舒適的過著自己可以負擔的量入為出生活，而不是想要更多，就能解除現代已開發國家中許多人承受的龐大社會壓力。

人人都能邁向財務自由的人生

這本書蠻適合理財小白閱讀~書中的一些概念我很喜歡，裡面最喜歡的一句話是：“金錢最大的內在價值，就是賦予你掌控時間的能力。”

在爸媽的那個年代，都會追求物質上的東西，有豪車有大房就證明自己過得很好。但現在我們這一代的經濟體系跟以前不一樣了，若按照爸媽的方式生活，反而會讓自己的負債更多，再者，我們沒有必要把自身的財富顯露出來做給別人看。我更喜歡用金錢去掌控我自己的時間，讓自己去體驗更多的事務。

在這20個章節裡，我最喜歡作者自白的那個章節，描述了作者自己本身的致富心態。最讓我覺得不可思議的是，作者夫妻倆在年輕的時候就訂下了生活方式的目標，而且至今沒有改變過，不奢侈地購買物品，提高自身儲蓄率，為以後預期之外的龐大開銷做出準備。反觀我自己至今都還未有任何理財儲蓄的準備。

另外，作者在書中也有提及一個很棒的概念：“波動性/不確定性的費用就是取得報酬的代價，可以說是入場費，好讓你獲取遠高於現金與債券這些平價提供的報酬”。意思就是做每件事情，總是要付出一些代價，才能很好的學習和成長，不要害怕犯錯，所付出的代價都是一張入場費，是通往更高階段的門票。

我覺得這本很適合反復閱讀，在不同的人生階段閱讀，能從書中學到不同的道理~

"沒有人真的是瘋子，我們都是依據自己獨特的經歷做出各種決定，在當下那個特定的時刻，我們會覺得一切看起來很合情合理。"

🔴這本書在說什麼
　　世界上有賺很多錢卻破產的人，也有賺很少錢卻有辦法捐大錢做慈善的人。為什麼？因為理財結果與運氣和風險有關，而且不受才智與個人努力影響，更重要的是，與其了解許多理財專業知識，適當的言行舉止更加關鍵。而這就是致富心態，這是現今社會不可或缺的軟實力。

　　《華爾街日報》知名專欄作家摩根‧豪瑟認為，我們的理財行為卻深受各種情緒的影響。每個人看待世界運作的方式各不相同，所以看待金錢運作的觀點天差地別，結果是有人成為富翁，有人卻窮困潦倒。摩根‧豪瑟分享許多短篇的理財故事，探討人們思考金錢的方式，並傳授致富的技巧，就算你是零經驗的理財新手，也可以輕鬆學會一生受用的致富觀念與技巧。

適合這些人
想入門理財的人
想知道為何需要投資的人
想知道比金錢更重要的事的人

(好讀版及心智圖請參考https://vocus.cc/article/65372aacfd89780001ca6139 )


🔵看世界的兩種心態
在心態上作者建議：開放寬容、謙虛謹慎。 

❶ 寬容開放 
① 沒有人會覺得自己是瘋子，但這世界總是會有一些奇葩的事情會發生，市場總是會有不理性的時候。反過來說，你的經歷在這世界上遠遠不到1%，但你80%是用這些經驗看世界的，聽起來有點悲觀，那怎麼樣可以讓自己多一些經驗呢？就是多學習多體驗：從別人的經驗裡面學習，自己多動手作體驗。 

② 不同時代的人常常無法理解彼此的做法，小孩可能會覺得父母的想法太古板，但是父母可能會覺得小孩的想法太不切實際，為什麼？因為不同的時代、環境、條件下，適合做的選擇是不一樣的。以父母那一代來說，人生最妥當的做法，就是找到一份安穩的工作，平平淡淡的做到退休，然後領退休金。那我們現在呢，勞工保險都不一定能夠撐到那個時候了，這顯然就不是一個最妥當的做法。只能說時代變了。

❷ 謙虛謹慎 
這邊要談到歸因謬誤。很多人是這樣：自己成功都是有原因的，自己失敗就說運氣差，而看到別人卻往往相反，別人失敗是有原因的，別人成功就說運氣好。這邊要問：你只知道他的結果是成功或失敗，你怎麼判斷哪些是運氣，哪些不是運氣？我們知道低機率的個案或事件，在大群體或長期中必然發生，所以一定是有一部分的有錢人，就是運氣好才變有錢人的，但是真的讓你去舉例找出來，好像也很難。 很難分清楚大膽勇敢跟盲目衝動的差別，明明做法都是一樣，都是孤注一擲，難道就只是因為結果，倒果為因的去判斷到底是哪一個嗎？ 作者說：成功可以是個壞老師，他會讓你以為自己的能力真的很好。失敗也可以是個壞老師，他讓你以為自己真的能力很差，這個做法是錯誤的。 作者建議我們應該挑選普遍使用的法則，而不是極端的狀況，就是那些長期而言會成功的法則，而不要挑一些太短期太投機的策略。 




🔵如何賺錢 
❶ 複利 
複利是什麼？就是A導致B， B再加強A，循環往復。而比較生動的例子就是滾雪球或是循環加強，但是要注意：指數、等比這些東西都是很反直覺的。

❷ 時間 
巴菲特的財產99.9%是在60歲之後累積的，所以如果他在50歲的時候就決定不繼續投資了，開始養老，我們就不會知道有這號人物了。除此之外，這也側面的跟我們講說：要活得夠久啊，只要活得夠久，總有一天會變成有錢人的，而這種投資的策略就是：可以不用賺到少數的高報酬，採取長時間的小報酬，而後面這種方法往往更賺，因為時間就是我的好朋友。

❸ 建議 
① 先穩再快：要在財務狀況穩定的條件下，追求最大的報酬，也就是先求穩再求快。所以不要槓桿也不要壓身家。 不管是選哪一個投資策略，最重要的就是讓自己吃的下飯，睡得著覺，生活還是要顧的啊。

② 理性樂觀：樂觀是指長期而言對未來看漲，但也理性：對於低機率發生的狀況（風險），做好備案防範，並且動態調整。 

③ 指數投資：把市場的所有股票都買進來，會發現少數企業囊括了絕大多數的報酬，所以即使裡面大部分的公司都不賺錢，最後仍可以大賺一筆。

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zoomable


🔵如何存錢 
❶ 儲蓄
財富跟你的收入或投資報酬無關，但是跟你的儲蓄率習習相關，很多人都會搞混，花很多錢的並不是有錢人，能花很多錢的才是有錢人，但是我們現在社會上瀰漫著消費主義，被塑造只有買了豪宅名車的才是有錢人，其實未必。所以在這邊作者給了兩個建議：不要壓身家，不要負債。 

❷ 知足 
① 多少才夠：你認為你的資產要累積到多少才夠呢？不要盲目的追求資產越多越好，有很多事情是比金錢更重要的，像是自己的名聲、自由、家庭、幸福。 

② 存錢目的：目的就是要擁有掌控時間的能力。就是只要你想要，你就有能力在你想要的時間，跟你想要的人做你想要的事，這是無價之寶，也就是金錢支付給你最寶貴的紅利。簡單來說就是你具有選擇的權力。 




🔵看向更長遠的未來
越短期，隨機的特性就越明顯。越長期，就比較可以收斂出兩條規則： 

❶ 長期高機率 
長期來看的高機率事件，就是持續做，未來一定能夠有所幫助，但是在短期來看，不做好像沒差，只有持續做才看得到效果。所以要養成習慣重複做。像是指數投資、學習心態、培養品德之類的，一天不做不會怎麼樣，每天都不做那就永遠一樣了。

❷ 長期低機率 
我們應該做好備案措施或者預留犯錯的空間，像是避免極端的財務規劃，例如把所有的雞蛋放在同個籃子。




🟡個人想法
　　這本書簡單好讀，但是翻譯很爛，可以的話去看原文書，關於翻譯問題可參考這裡。但放下這個不看。這本書涵蓋了理財各個面向的心態上的建議。就算你沒有耐心閱讀，也可以直接跳到第19章閱讀作者寫的濃縮版重點。

　　這本書很適合想要入門理財的朋友，書裡面的道理都算蠻淺的，也有附上案例與數據支撐。而如果想要再深入研究作者自己在使用的指數投資的話，可以閱讀理財館長與狂徒的穩定致富，那本是我覺得指數投資書籍裡面，寫得最好的一本。

　　我自己是先看了投資書，再來看這本理財書，就會覺得這本書很好讀啊，所以這本書對我來說最受用的反而是前面在講心態的部分，像是這本書對我來說印象最深刻的一句話就是：你的經歷在這世界上遠遠不到1%，但你80%是用這些經驗看世界的，然後再從這句話可以延伸出來，每個人都只是在自己的環境、條件、思維下，做出最符合自身利益的事情，所以當別人做出自己無法理解的事情之後，要學習開放包容，另外，對自己而言，要不斷地學習與體驗，累積各種經驗值，盡可能拓寬自己的視野與思維的深度。

🔴總結
本書強調了理財與心態之間緊密相連的關係，提供了有關財富累積和儲蓄的重要見解。在現代社會，理財涉及處理金錢的心態和態度。作者摩根·豪瑟認為，金錢問題不僅受到財務決策的影響，也深受情感和心態的左右。

首先，每個人的世界觀和價值觀都各不相同，因此金錢觀也存在著天差地別。這些觀點和態度在很大程度上塑造了個體的理財決策和最終財務狀況。對此，書中建議讀者要開放和寬容，尊重他人的決策，同時保持謙虛和謹慎。

接著，複利被認為是財富累積的重要方式。它是指投資和回報的相互增強，從而實現財富的持續成長。此外，時間也被強調為寶貴資源，強調了持久耐心和時間價值的重要性。

其次，儲蓄在財富累積中扮演關鍵角色。財富與個人的收入或投資回報無關，而是與個體的儲蓄率緊密相關。同時，比金錢更重要的事有很多，像是名譽、自由、家庭和幸福。儲蓄的目的在於獲得時間掌控的自由，即具備選擇的權力。

最後，書中強調了未來的事件有高機率與低機率之分。長期高機率的事情要養成習慣持續做。長期低機率的事情要做好備案或預留犯錯空間，準備好迎接低機率事件的發生，避免冒險的決策。

總之，這本書為讀者提供了關於金錢與心態之間的緊密關係，以及如何在不同的環境下做出明智的決策，實現財富的累積和儲蓄。這本書的獨特之處在於它將複雜的理財概念簡化成易於理解的原則，並以案例和數據支持這些原則，使大家更好地理解金錢如何影響生活。

心態決定你的財富，比投資技術還重要！

在《致富心態》這本書裡面，我最喜歡的是它對於財務自由的定義：「只要我想要，我就有能力在我想要的時間，和我想要的人，做我想要的事」。

每個人感到幸福的理由都大不相同，但若是幸福有共同性，那就是人人都想掌控自己的人生，而這也是金錢賦予我們最大的紅利。

關於為什麼要財務自由、要有什麼樣的思維和心態才能財務自由，我想這本書裡給了我們解答。

在《致富心態》這本書中，會告訴你為甚麼為什麼有些人很會賺錢，卻還是過上悲慘的生活？為什麼一個清潔工，卻能擁有一般人大半輩子都得不到的財富？

財務自由也許都比你我想像的更簡單一點，學會用比較少的錢得到快樂，提高儲蓄率，讓複利效應持續發酵。沒有什麼比掌控自己的人生更棒的事了。

讀完這本書不一定能讓你致富，但讀通它，一定能讓你過上一個還不錯的人生。


閱讀《致富心態》真的會致富嗎？

這本書裡面有很多精彩的小故事，我認為作者的敘事能力很好，可以深入淺出地說明，幫助我們去掌握應有的正確觀念。

「關於投資，運氣和風險都很真實。」本書中有個小故事，我很喜歡。是論述比爾蓋茲說他的高中同學，聰明才智不輸給他，原本他們希望能夠一起創立微軟，但他的同學卻在高中畢業前，因為山難意外過世了，所以他的人生就此畫下句點，再也無法發光發熱。所以作者告訴我們：「當你以為你的投資是靠你的智慧時，更多時候靠的是運氣。」

理財是很個人且非常主觀的事，書中有一段話，令人印象深刻：「聰明、有見識、講道理的人在財務領域可能不會有相同的看法，因為每個人都有截然不同的目標和欲望。沒有單一的正確答案，只有最適合自己的答案。」我認為這幾年，自己與身邊的朋友討論理財觀念不謀而合。有些人喜歡冒險，有些人害怕風險。有些人想要為了65歲以後準備退休金，有些人希望自己能夠早點存夠錢，50歲就可以退休。所以當每個人的風險承受度與理財目標不同的時候，勢必沒有單一答案。

很喜歡作者下的結論：「我承擔得起當不成全世界最頂尖的投資人，但受不了成為最糟糕的投資人。」這句話提醒我們，在忙著追逐超額報酬時，千萬別忘了留意風險。這對於個性喜愛冒險的我來說，是很重要的提醒。

長期投資的真諦是取得報酬與風險的平衡。

這本書深入探討了財富心態對於個人財務健康的重要性。作者指出，成功的理財不僅僅是關於賺錢和積累財富，更重要的是建立正確的財富觀念和心態。這包括如何理解財富、如何適度消費、如何投資理財等方面的知識，這些都對於我們的個人財務管理至關重要。

其次，這本書探討了貪婪和幸福之間的關係。作者指出，貪婪往往是財富管理中的一個障礙，過度追求財富可能會導致我們忽略了更重要的生活價值和幸福感。相反，適度的理財和慎重的消費可以幫助我們達到更好的生活品質和幸福感。

最後，這本書通過20堂理財課的形式，為讀者提供了一個系統化的學習框架，幫助我們從不同角度來理解財富管理和財務規劃。每一課都涵蓋了一個特定的主題，例如如何制定預算、如何選擇投資產品、如何應對金融風險等等，這些課題涵蓋了理財的方方面面，為我們提供了豐富的學習資源和實用的方法。

總的來說，《致富心態》是一本寶貴的理財指南，它不僅教會我們如何有效地管理財富，更重要的是教導我們如何擁有一個健康的財富心態，達到真正的幸福和生活滿足。

想要財富自由的你應該要看過的一本書

「關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課」

作者是華爾街日報的專欄作家，他認為我們總是用理解知識的方式在思考和學習金錢觀，而並沒有用理解心智的行為模式在學習投資理財，而且我們的投資理財行為很常受到自己的主觀意識、情緒、思想、等各種其他因素影響，因此每個人對世界有不同的價值觀，就會對金錢有不同的價值觀，也正因如此要很多人自負，有些人卻是窮困潦倒，透過這本書他讓我們重新探討自己對金錢的觀念，並且把有錢人對金錢的技巧傳授給我們，我認為就算是沒有任何經驗的理財新手，其實也不會看不懂拉，而且即使是已經有很多理財經驗的人，這些人也可以透過這本書重新省思自己的價值觀，因此也是可以透過閱讀這本書獲得很多～～

「關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課」

《致富心態》有別於傳統的投資理財書，作者有效地引用各種案例與數據，使其論述精闢入裡，還直指要害卻又不失幽默感，不論是理財新手或老手都能對金錢有新啟發與看法。

書中對我最有啟發的章節就是關於金錢與自由的探討。這章告訴你金錢的實質價值，就是給予你掌握自己時間的能力。讓你面對各種事情時，金錢能換取更多可控制的時間，讓你更從容地去面對一切。

作者在最後一章提到他的投資策略是，不仰賴挑選正確產業，或是下一場經濟衰退的時機，而是高儲蓄率、耐心與認定全球經濟將在未來幾十年創造價值的樂觀心態。他投資的心態是，他承擔得起當不成全世界最頂尖的投資人，但受不了成為最糟糕的投資人。

當然不是所有人都同意作者的做法，有人就是想要超越大盤，冒些風險來致富。每個人都有自己的一套策略，對你可行的方法，對另一人卻不行，每個人都需要找到適合自己的策略。

我很佩服作者以平靜、謙遜且耐心的心態來看待投資理財，這是值得我們學習的「致富心態」。

作者引用知名金融專家兼作家納西姆．塔雷伯的解釋：「真正的成功就是退出一場永無止境的競爭，調整自己的活動，但求心靈平靜。」或許書中有些觀點違法你的認知，但細細咀嚼，就會給你帶來嶄新的觀點。

無論你已踏入或還沒踏入投資理財的世界，《致富心態》會幫助你調整對於「金錢」與「財富」的心態，這才是讓你真正致富的方式。

關於金錢與財富的18堂課


《甚麼是致富心態》

致富心態是指，在成功累積財富的道路上，所應該有的心態。包含財務規劃的能力、堅持不懈態度、等待複利發揮作用的恆毅力。

《關於投資理財》

這本書屬於投資理財類別的書籍，但是甚麼是投資理財？投資、理財雖然這兩個名詞，常常被放在一起，但是投資和理財確是兩回事。投資是投入一定的資本，並期待一段時間內的回報，理財是對財務進行管理及規劃的能力。我們不會每個人都是投資能手，但是我們每個人都可以透過正確的致富心態來成為理財能手。

《關於此書》

這是一本投資理財類的書籍，但作者會在此書更多的著墨在人們思考金錢的方式。書中總共有二十個章節，每一篇有一個主題，作者以豐富有趣的故事與生活實例，探討了金錢與財富的深度思考，以及如何透過正確的心態來管理財務。最後一個章節，更是作者自身"致富心態"的分享。

《這本書推薦給》

這是一本引人入勝的投資作品，無論是剛開始學習理財的初學者，抑或是有一定投資經驗的讀者，皆能從此書獲得寶貴的收穫，因此我將這本書推薦給想要提升理財技能以及培養致富心態的讀者。

致富之路必修內功 - 致富心態

一本經典好書，教導讀者如何正確看待金錢的意義與理財行為。為什麼世界上有賺大錢卻破產的人，也有賺很少錢卻能捐大錢做公益的人？因為理財結果與運氣和風險有關，而且不受才智與個人努力影響，更重要的是，與其了解許多理財專業知識，適當的言行舉止更加關鍵。這就是致富心態。

作者發現普通人是用理解知識的方式在思考、學習金錢觀，而不是用理解心智與行為模式的方式在學習投資與理財。不過，我們的理財行為卻深受各種情緒的影響。每個人看待世界運作的方式各不相同，所以看待金錢運作的觀點天差地別，結果有人成為富翁，有人卻窮困潦倒。

本書分享許多短篇的理財故事，探討人們思考金錢的方式，並傳授致富的技巧。當我們學會看穿投資與理財的本質，改進理財的缺陷、偏見與不良行為，那人人都能邁向財務自由的人生。

世界上有賺很多錢卻破產的人，也有賺很少錢卻有辦法捐大錢做慈善的人。為什麼？
　　

正確看待金錢意義和理財行為

理財結果受運氣和風險的影響，並不受才智和個人努力所左右。在金融領域，行為舉止的重要性勝過專業學識。
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無可否認，人生中有太多需要學習的事情，其中如何善待財富是其中不可或缺的一環。然而，在著手理財之前，我們首先要明確自己對金錢的觀點，包括對投資的本質、自身偏見和誤解的理解，以更明智地做出理財決策。
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書中分享了以下要點：
1.致富和守財是兩個完全不同的技能，但同樣重要。
2.順從天性不是理財的明智方式。
3.實現目標後停止不斷追逐是最具挑戰的理財技能之一。
4.巴菲特之所以致富，不僅因為他是卓越的投資人，還因為他從小就是一位優秀的理財者。
5.有效地管理時間與選擇正變成最有價值的貨幣。
6.歷史有助於調整期望，但未來的變數是不可預測的，包括未來的個性發展。
7.在解釋過去和預測未來時，我們往往聚焦於技能的因果作用，忽略了運氣的角色。
8.我們通常只注意已知的事實，而忽略未知的事物，使得我們對自身信念過於自信。
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開源和節流是兩個不同的課題。開源的成功有時取決於運氣，而結合長尾效應的理論則要求持續開發各種賺錢的管道、策略和能力。相對地，節流與儲蓄息息相關，是理財初學者的第一步。培養儲蓄的習慣，有助於建立穩固的財務基礎，透過積蓄創造複利奇蹟。同時，隨時修正理財計畫也至關重要。
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事實上，金錢最大的回報之一就是自由。雖然金錢與幸福無法等號，但二者確實存在一定的關聯。擁有時間上的靈活性，使我們有機會等待良好的機會，不論是職業生涯還是投資方面的機會。這也讓我們有機會在必要時學習新技能，獲得更多機會。

總結而言，以下是一些可以努力的項目：
1.建立每月自動儲蓄固定比例的習慣。
2.學會以較少的錢獲得更多快樂（例如爬山、圖書館借書、自己烹飪、適度的社交）。
3.投資於自己的成長（運動、閱讀、學習新技能）。
4.培養副業，增加被動收入。

致富心態

💰財富獨立後，讓你更有選擇權

這本書提供了一種看待金錢的態度，與其說是「致富心態」，不如說是「財務獨立心態」。
 
致富，是指家財萬貫、富甲一方，這是金字塔頂端中的頂端，除了靠智識還有運氣，這種少數非本書討論範圍。
 
而財務獨立，是在你想要的時候，有能力在你想要的時間，與想要的人，一起做你想要的事。簡言之，就是因為有足夠的財務支撐，讓你更有選擇權，不會因為錢不夠而取消一次旅行、取消汰換一項家電……等等。
 
你可能會說，兩者不都一樣，金錢就是多多益善，而且越多、越快、越好。這就是作者書名的標題，人性的貪婪。
 
其實你有更好的學習心態。
 
 
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💰三項投資策略，讓你財務獨立
 
以下是作者實踐的三大策略，僅供參考，畢竟每個人的生活環境與背景不盡相同，如果你認同作者的觀點，那麼它的策略可以讓您當作榜樣；若作者的觀點與你有些出入，沒關係，你可以自行做調整。反正最終目標，都是財務獨立。
 
策略一：高儲蓄率。
這一點我非常有同感，從小家庭教育，母親就教我們儲蓄的重要性。該花的錢一定不能省，例如高營養的食物、教育、交通、生活必需品等，但有些東西，能省則省，以免哪天需要用大錢的時候，無法支應。這是種未雨綢繆的態度，也是「養金鵝」的過程。
 
看過《小狗錢錢》的讀者，就會知道「養金鵝」的故事了。
 
策略二：耐心。
查理蒙格曾說：讓複利發威的首要原則就是，沒必要的話，絕對不要打斷它。
 
因為人性心理，當股市大跌時，投資人常常自動啟動防衛機制，停損出場，然而往往都是賣在低點。
 
作者提供了一個很好的觀點：天下沒有白吃的午餐。股市投資的代價，就是市場波動。投資時，必須先認清成功的代價，就是長期成長下必然有的波動與損失。
 
當下次股市大跌時，可以告訴自己(前提是投資標的是有基本面支撐的)，這次的下跌，就是我的投資風險與手續費，而非決策錯誤的罰款，然後再看一看查理蒙格的話，或許就能減少認賠出場、賣在低點的窘境了。
 
策略三：認定全球經濟將在未來幾十年創造價值的樂觀心態。
 
 
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💰等+忍
 
總結本書的諸多觀點，「等」著複利發威，「忍」住部必要的開支。有些休閒活動是不需要花甚麼錢的，如健行、閱讀、聽Podcast……等等，心態富足，生活富足，漸漸的小金鵝長大了，你我也離財務獨立不遠了。

投資心態，就是等＋忍

關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課
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作者: MORGAN HOUSEL
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這本書的英文名稱為【The Psychology of Money 金錢心理學】，書中除了談理財，也談人性。書中有18章，談論投資最重要、且常常是違反直覺的特徵。
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以下18個重點為各章節我認為最精華的部分。


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1. 生長年代、環境造就了一個人的金錢觀和理財方式，因此我們無法真正完全了解其他人的思維。
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2. 運氣在成功的投資結果中，扮演重要的角色。
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3. 一旦陷入和其他人無止盡的比較，我們對現況就永遠無法滿足，因此願意冒險、犧牲一切來追求更多金錢。
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4. 複利需要長時間的堅持才有價值，因此多數人請向選擇更符合直覺，更快看到成果的短期投資。
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5. 守財是累積財富的基礎。【財富=所得-花費】。
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6. 我們看見的成功榜樣，只是他們整體行動的一部分，其包含更多我們看不見的失敗決策。
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7. 金錢最有價值之處在於，它賦予你「在你想要的時間，與你想要的人，一起做你想要的事。」
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8. 人們想要藉由奢侈品得到別人的敬重、羨慕，然而，其他人根本不在乎誰擁有這些奢侈品，大多數人只會幻想自己擁有的模樣。為人謙卑、慷慨、有同理心，才可能受到他人敬重。
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9. 「有錢」和「保有財富」是兩碼子事。有錢只代表你會花錢，但你可能沒有任何存款；「保有財富」理當是我們的人生目標。

10. 「存錢」不需要理由。存錢能讓你保有選擇的彈性。
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11. 人是有情感、非理性的動物，投資決策「合理性」應先行於「理性」，這有助於長期投資。
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12. 投資是人的行為，總是充滿意外，因此，「回顧歷史」不等於「掌握未來」。
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13. 預留犯錯空間、避免單點故障。
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14. 計畫不該是固定不變的，因為人會改變、世界也會改變。財務計畫應避免走向極端。
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15. 每個事物都有價格，與金錢有關的很多事情中，關鍵就是找出標價，並心甘情願地付錢。投資成功的代價是波動性、恐懼、懷疑、不確定性和遺憾，以上是取得市場報酬的代價，也就是進入金融市場的收費。
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16. 每個投資人的目標都不同，處境、觀念、認知也不同，投資方式當然也不一樣，因此，我們不該隨便相信並採取某個人的建議。
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17. 悲觀主義盛行的原因有三。
(1) 金錢無所不在，壞事發生容易引起所有人關注。
(2) 悲觀主義者低估市場調適的能力，就武斷推論。
(3) 經濟成長是緩慢的，短期內很難察覺，但挫敗發生太快，難以忽視。
​
18. 你越想要某件事情成真，就越可能相信一則高估事情可能成真的故事。 每個人看待世界的視角都不完整，但我們會想像一套論述來填滿其中的空白。

每個事物都有價格，與金錢有關的很多事情中，關鍵就是找出標價，並心甘情願地付錢。

你對富有的定義是什麼？
是住豪宅、開跑車、或擁有香奈兒包包嗎？
相信每個人的定義大有不同。
書中作者認為：
富有的定義是你還剩下多少錢可以花，
而不是你花了多少錢。
財務的結果其一是取決定運氣，
其二是言行舉止行動。
書中分享了二十個理財課
而我就選取五個令我受到啟發的行為分享給大家

✨書中20個理財課分別為
1. 沒有人真的是瘋子
2. 運氣與風險
3. 貪得無厭
4. 讓人混淆的複利
5. 致富與守財
6. 長尾效應
7. 自由
8. 超跑車主的謬論
9. 財富其實是你看不到的資產
10. 存錢
11. 合理勝過理性
12. 意外
13. 預留犯錯空間
14. 你會改變
15. 天下沒有白吃的午餐
16. 你和我
17. 悲觀主義的魅力
18. 當你相信任何事情
19. 觀點匯總
20. 我的自白

⭐️自由
金錢最大的實質價值 (intrinsic value），就是賦予你掌控時間的能力
在你想要的時間、與你想要的人一起做你想做的事，能夠掌控廣泛的生活方式變數，就能讓人感到幸福。
如果你擁有一小筆財富，意味著生病可以請幾天假，不致於花光積蓄。
如果你的財富更多一點，意味著一旦你被裁員，還有時間等待更好的工作，不用急著抓住你找到的第一份職缺。那將可能會改變你的人生。
如果你備足六個月的應急準備金，意味著你可以不怕老闆，因為你知道就算要花一些時間找下一份工作，也不會因此落入絕境。
如果你有更多的財富，意味著你有能力做一項薪水較低、但工時彈性的職務。無須擔憂自己是不是背得起額外的財務重擔。
你可以在想要的時間退休，而不是在必要時才退休。

✨掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利

⭐️複利的魔法
華倫•巴菲特845億美元的淨資產中，有815億美元是過了65歲生日才得到。
我們試圖賺取最高的投資報酬，認為這是致富的最佳之道。 但高明的投資方法不必然與賺到最高報酬有關，因為最高報酬往往是無法重複的一次打擊機會。要賺到可觀的報酬，與你可以堅持並在最長的時間裡重複執行有關。
那就是把握複利狂飆的時候。

⭐️財富其實是你看不到的資產
財富(wealthy)VS有錢 (rich）
有錢是指當前收入。有些人開著一輛十萬美元的名車，幾乎肯定就是有錢人，因為即使他們是舉債買車，每個月也得要撥得出一定的收入來繳車貸。豪宅買家也一樣。第一眼就認出有錢人不難，他們往往想盡辦法要被大家知道。

財富隱而不見，收入有進不出，但不是等著以後花用。它的價值在於提供你各種選項、彈性與增值，以便未來有一天你可以買到比當下更多的物品
世界上到處都是看起來樸實、但超級富有的真富翁，也充斥著看起來有錢、但實際卻瀕臨破產邊緣的人。
花錢向別人炫耀自己多有錢，其實是最快讓自己愈來愈沒錢的方法

⭐️存錢
財富不過就是你花錢後剩餘的資產。你不用高收入就可以累積財富，但高儲蓄率才有機會累積財富
將錢存在沒有利息的銀行，實際上可以產生意想不到的回報：這麼做，可以給你彈性去做薪資較低、但更有意義的工作，或者是當沒有彈性空間而讓你絕望時，能夠等待投資機會出現。

✨少花點錢，就可以多存點錢。
✨而且如果你不那麼在乎別人怎麼看你，欲望就會少一點。
✨彈性調整與掌控自己的時間，都是看不見的財富回報

⭐️預留犯錯空間
預留犯錯空間不僅是把你認為可能發生事情的目標範圍擴大，更有助於保護你不受沒想到的事情波及。
作者把自己的錢分成兩個用途：一部分承擔風險，一部分則戒慎恐懼。這種做法雖不一致，但可確保可以持續夠長的時間來讓自己承擔的風險得到回報。
每項計畫最重要的部分是，對你的計畫做計畫，而不是按照計畫做事。

⭐️後記：這本書其實在2021年已經看了，我已經非常欣賞這本書，真的非常值得閱讀和收藏。但當時沒有記下筆記，以至對書中的內容都忘記了七七八八。最近發覺自己對理財規劃真的不太好，股票賠了就沒心情再看。但如果要實現我的理想生活和工作，財富也是必不可缺的事，故決定在今年再多看些投資的書籍，增值自己。
書中用了非常多的例子去解釋每一個章節，一環接一環，環環相扣。我們對財富的認識，往往是對身邊的人比較。但你和我對金錢的對待方法一定不盡相同，要思考金錢和物質在我們心目中佔什麼地位，我們就更能選擇自己的理財方式，很喜歡書中的一句，「用錢來拿回時間的掌控權，做你想做的事，比目前付出最高紅利的金融商品還來得有價值。」

理財沒有標準答案，找一個方法讓你感到自在，而且令你晚上可以一夜好眠。

理財沒有標準答案，找一個方法讓你感到自在，而且令你晚上可以一夜好眠。


暢銷經典書自不必多言。比起投資理財觀念，更多闡述投資的心理活動。以下摘要圖卡未寫的概念。

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❚ 長尾效應
：「收藏家一生收購的作品有99%都一文不值，但如果剩下的1%是畢卡索的曠世巨作，其他根本無關緊要。
長尾效應是指結果分布在最遠的末端，這樣的效應在財務領域有巨大的影響力，其中，少數事件會產生大部分的成果。」
：「我從投資人與創業家身上學到的教訓是，沒有人可以永遠做出正確決定。最讓人印象深刻的人會抱著驚世駭俗的構想，並且將他們付諸實踐。」

✏️ 雖然人可能因一兩次特殊的事件成功，但沒有過往微小的累積（見識、技巧、分析等），也難出現突破性關鍵啊。

❚ 意外
：「意外事件出現的原因不是我們的模型出錯，或是我們的智商太低，而是因為機率。」
：「幾乎可以說，就定義而言，避免這些未知風險根本是不可能的任務。你無法為自己遇見不到的事件做準備。」

✏️ 說出我的心聲！我常常犯錯誤，其他人說「你怎麼不小心一點！」，我想說，我根本不知道這樣會出錯啊！如果不知道會出錯，要怎麼防範？
只能透過不停大量犯錯-修正，減少出錯機會。（如果能一開始就成功當然是最好啦）

❚ 你會改變-歷史終結錯覺
：「我們在人生中每個階段所做出的決策，會深刻影響未來自己想要成為什麼樣的人、過什麼樣的生活；一旦我們變成那樣的人，卻不總是樂見之前所做的決定。」

✏️ 人生是變動的，你現在喜歡的，不見得以後會喜歡，現在有錢，不代表以後也有錢，但是人很短視，只看得到現在。
查理蒙格說，複利的首要原則是「沒必要的話絕對不要打斷他」，貴在堅持。

/
本書最喜歡的是圖卡「真正的財富」中，作者言，很多人以為擁有跑車名牌，別人會為之羨慕崇拜，然而你有錢，到底干其他人屁事，這只不過是拿來炫耀的資本。

前天聽瓦基的podcast提及，查理蒙格去世，儘管大家知道他有很多錢，但能影響人、被眾人稱頌的是他的著作。
一個人的價值不在於錢財，是在影響力。
錢夠用就好。


經典之作

「對錢的正確態度比賺多少錢重要」

本書共分為20個章節，大多是描述關於金錢觀、理財觀、應具備的心態以及真實案例，裡面並沒有艱澀難懂的投資理論，整體而言覺得是很好吸收的一本書。以下想簡單介紹我看完有感的五個金錢觀念

1.長尾效應

【你大可搞砸一半的機會，最終仍會大賺一筆】

長尾效應是指結果分布在最遠的末端，其中少數事件會產生大部分的成果。

例如迪士尼第一間工作室經營到破產，而1930年迪士尼製作超過400部影片，雖然深受觀眾喜愛，但大多數都是賠錢的，直到1938年<白雪公主>問世，半年下來的所得比過去幾年的加總都還多一個零。任何一件有影響力的事情，幾乎都是長尾事件導致的結果。（有點類似80/20法則！）

這個概念也可以應用在投資領域，舉個例子，身為投資人，在2008年末至2009年初幾個月的投資行為，可能比2000年至2008年間所做的每一件事更加影響一生得到的投資報酬率。

書中表示，身為投資人能否成功，取決於你如何因應不定時出現的恐怖時刻，而不是多年來的飛行過程。對於投資天才，一個很好的定義就是:在眾人失去理智時，還能正常行事的人。

2.致富與守財

想要致富就得冒險，還得保持樂觀，勇於踏出舒適圈。
但是守財需要與冒險相反的技能，你得保持謙卑，還要擔憂很快就會失去你所獲得的一切，守財必須節儉，並且接受你的成功至少有部分得歸功於運氣，所以不能仰賴過往的成功經驗，重複使用相同的方法。
致富是一回事，而守財卻是另外一回事。

3.預留犯錯空間

通常大家在存退休金的時候，常常會問說”未來十年，股市平均年報酬率是多少?”或是”我什麼時候才能退休?”

而書中表示涉及金錢的每一件事都要預留犯錯空間，但是大家往往低估這樣做的必要性

例如在儲存退休金時，用1870年代以來平均年報酬率6.8%來估算財產增值，然而，如果未來報酬率走低該怎麼辦?或者說你的預期退休日期落在2020年COVID-19這種空頭市場，那該怎麼辦?

因此在估算未來報酬時，最好預留犯錯空間，例如讓自己的安全邊際有1/3的緩衝空間，而假使未來報酬率與過去持平或是更高則會讓人更開心!正如查理.蒙格所說，享受福報的最好方法就是把目標降低。

4.將股市波動視為手續費

以NETFLIX來舉例，2002~2018年的股票報酬率超過35000%，但是在整個交易期間，有94%的股價都比前波高點還低。市場報酬從來就不是免費的，他會像其他任何產品一樣要你付出代價，如果你將市場波動視為罰款，那看著市場一直跌，心情也會跌到谷底；但如果你將市場波動想像成手續費，心態就會大不相同。找到自己認為值得的標的，說服自己相信值得付出這筆市場手續費，就能夠妥善因應波動性與不確定性。

5.使用可以幫助你一夜好眠的方式理財

這一點與你存下應該設定賺到最高的報酬率，或是存下一定比例的收入大不相同，有些人除非賺到最高報酬，否則無法好眠，有些人則是非得保守投資才能安心休息。每個人都有自己的想法，不過就所有財務決定而言，”這樣做可以幫助我一夜好眠嗎?”這個基礎才是放諸四海皆準的最高指導原則。

關於這點我覺得蠻有感，家人之前投資股票時，會因為害怕隔天的市場波動、害怕股票下跌而輾轉難眠（半夜還會爬起來看股票），自從選出家人適合的投資方法以後，就算下跌到谷底也能從容看待，因為在買入股票之前已經充分的對於該公司做好功課，公司也沒有特別發生什麼大事，找到自己喜歡、看完公司體質及公司財報以後再進場，這種方式更能夠讓家人安心入睡!(家人之前很興奮的跟我表示，跌成這樣還是睡的超好耶~)

覺得這本書很適合投資人看(尤其是新手小白!)，在進入股市之前先建立良好的心態極為重要，整本書很好吸收也很好閱讀，也有很多礙於版面限制無法分享的事情，只能說難怪這本書佔據暢銷排行榜這麼久!!