班．卡爾森

博客來0010922916

把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思

Ben Carlson

作者在書中，不斷強調儲蓄的重要性。要讀者把把收入的二位數百分比存起來，至少10%。並且讓儲蓄和投資盡量自動化，「自律和意志力並不可靠，要減少意志力的消耗及人性的影響。」

「能夠成功地退休，有近四分之三可以歸因於個人的儲蓄比率，其餘才是投資標的及資產配置的選擇。」
「把收入的儲蓄率從12%增加到15%，幾乎等同於每年提高1%的投資績效。你能掌控儲蓄率，但卻無人能掌控市埸的變化。」

書中提到：財經作家柏恩斯理(William Bernstein )說:你25歲時沒有存下的每一塊錢，相當於35歲才開始存的2美元、45歲才開始存的4美元' 55歲才開始存的8美元(經過通貨膨脹的調整)。

另外也提到維持公司不墜很難，在股市中能存在超過30年的公司不到5%，國上市公司的半衰期為10.5年，意思是在任何一年公開上市的公司，會有一半在10.5年內消失。

本書適合理財新手。


把收入的二位數百分比存起來

有儲蓄才有本金投資。所以儲蓄的優先順序是排在投資之前的。
如果你覺得儲蓄很難。可以反向思考一下。
「只要搞定了儲蓄的事，就可以自由地把錢花在別的地方。你可以理直氣壯地花錢而不必擔心，因為你已經滿足了儲蓄的目標，這是預算的反向思考。」
先存一筆錢起來，其他的部分就可以自由運用。如果還有剩餘可以再存起來，這樣聽起來是不是很棒！
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但是，我覺得儲蓄率固然重要，報酬率也很重要……投資標的如果沒有賺錢，儲蓄金根本不可能像書中所說的那～麼～多～
如果有的話，那我再過五年，豈不是就很有錢：）
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不過其實還有一點最最最重要的。
如果你本身的收入來源並不多，而你又有遠大的目標。
大部分的人會建議，不要儲蓄也不要投資理財。
因為要賺到你的預定目標，或許需要的投資是「投資自己」
這樣才能提高收入，從最根本改善問題。

以下我分享四個我覺得比較重要的重點給大家。
🏷️重點一：
「把錢財理好的困難之一，在於你的處境、家庭的金錢觀、信念、文化和個人經驗，這些都可能使你無法對金錢管理有清晰且明確的看法。人幾乎不可能客觀看待自己的缺陷，因為人對極度在意的事物無法保持客觀。」
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🏷️重點二：
一般人在為退休金做儲蓄和投資時需要知道的事。
有三件重要的事。
1.至少把所得的10%存起來。（最好是15-20%）
2.讓儲蓄和投資自動化
3.所想所做的事，都要為長遠做打算。別當自己的絆腳石。
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🏷️重點三：
「通貨膨脹對財富的影響，時間是最大的敵人；但對財富的成長而言，時間也是最大的資產。」
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🏷️重點四：
「小訣竅會比生活方式的整體改變更吸引人，因為前者使你覺得自己正在完成一件事，然而，這也跟小進步的力量恰恰相反——促使小損失快速發生。」

結論：這本主要在講儲蓄，推給還不會儲蓄的理財＂新＂新手。
如果連記帳跟儲蓄都做不到，我覺得就先不用想投資理財了😂
記帳是為了知道自己手上的資金的流向。才得以分流給儲蓄與投資。

更多心得～IG：winter_18y
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《把小錢滾成大財富》～有儲蓄才有本金投資

💰「想要錢變多，你必須要先知道的事！」
大家都想當有錢人，我也是，誰不是(?)🤣
很多時候累積財富是「觀念或想法問題」，也可能是還沒意識到錢很重要，又或者總是覺得錢再賺就有，我們都很難一夜致富，累積財富是一場馬拉松，長期進行，持續下去，用對方法，錢才會越來越多。今天就來分享一些簡單的觀念，如果覺得太簡單「恭喜你！也許你現在已經做得很棒」也歡迎底下分享其他累積財富妙招。
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1️⃣理財自動化，每個月在同一時間自動進行儲蓄扣款，就跟繳帳單一樣，最好是將需定期支付的項目通通自動化。錢要先存再花，而不是月底再將多出來的錢進行儲蓄。

2️⃣儲蓄比投資重要，因為儲蓄能買到世界上最珍貴的時間資產，儲蓄可以提供最基本的安全保障，但不能一輩子只儲蓄，因為通貨膨脹會把錢吃掉，所以我們要投資，但投資前請先儲蓄，我們控制不了股市，但我們能夠控制儲蓄。

3️⃣我們可以決定每月要花多少錢，所以要賺得多，花得少，消費能力永遠維持在賺錢能力之下。

4️⃣不要欠卡債，借款利率很貴，務必記得刷卡只刷可以直接支付的錢

5️⃣掌控財務要先知道錢花去哪了

6️⃣大筆金額支出要再三想清楚，車子要買全新還是二手？衣服要買名牌還是衣服很夠其實不用買？

7️⃣每年多存一點，越早存錢越有優勢，今天開始意識到存錢也比明天開始意識到存錢來的好，財富是用時間堆出來的。

8️⃣要經常談論錢，越談論會越重視

9️⃣當個快樂的人，並且找出購物以外讓自己快樂的方法，花錢買快樂是很多人會用的方法，但買到的快樂會褪去，花出去的錢會消失，有一天沒錢的時候，你會更不快樂。

🔟儲蓄率應該佔收入的二位數百分比，收入不等於儲蓄，沒有花出去的錢才是財富。

⏺定期補財庫(個人相信這個，所以是我自己有在用的方式)

💰存錢不會讓你超級有錢，但存錢會讓你有錢

理財絕對是我們可以培養的一大生存技能之一
但從小到大學校教我們的都是專業能力，沒有人教我們如何理財、如何資產配置甚至退休規劃。

只要是人都在乎錢，但把錢理財好是件很困難的事。
大家都知道所謂的富人公式「收入-儲蓄=支出」，但卻不是每個人都能累積財富。
原因是我們總有慾望且我們眼前總有其他現階段更重要的事，例如：要工作、要照顧家人、要交際

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本書的副標題雖然冠上財務自由四個字，但重點是讓讀者了解儲蓄的重要性，儲蓄在通往財富自由之路中扮演者重要的角色。
「在理財生命週期之初，絕大多數的獲利並非來自高明的投資策略，而是儲蓄率。」—p.43

作者認為儲蓄率應該占收入的二位數百分比（所得的10%-20%）
但「儲蓄」ㄧ詞會讓人想到「縮衣節食」感覺很痛苦，且一開始就把儲蓄設為10%可能也會覺得目標太高壓力很大。
作者在書中也建議幾個方式
✩將存錢視為訂Netflix 或是健身房的月費
✩循序漸進（例如每年提高1%儲蓄率）
✩避免生活用度無所節制
✩想辦法讓收入增加

我自己一開始的存錢方式就是每個月把錢自動轉帳到另一個戶頭（該戶頭不開轉帳功能不辦金融卡），把儲蓄當成是固定支出的一個項目

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但想要財富自由、提早退休，光是存錢是不夠的。因爲讓錢賺更多錢才是讓儲蓄暴增的好方法，也就是投資。
書中也有詳細的說明應該投資什麼、股市的運作模式、指數型基金、分散投資的好處、你何時能退休等等..

以下分享幾個書中我覺得很棒的投資觀念
✩「你在股市投資的看法與你作為投資者所處的生命週期較有關，而不是你對波動性的感覺。」
- 或許有人會覺得股票風險很高，但高風險伴隨著高報酬，若你是站在長期投資的立場，何必在乎短期的波動。

✩「股市下跌時採取的行動對投資成敗的影響，大於在股市上漲時的行動。」
-股市崩盤時一般人總會想趕緊出脫持股而遲遲不敢進場。如果時間站在你這邊，就沒有必要擔心何時該把儲存的退休金投入股市。

✩「股市虧損並不是永久的；唯一永久的虧損，是當你恐慌出售的時候。」

✩「投資最大的敵人，是通貨膨脹、稅收、成本，以及人性。」

★

每個人都必須面對的2大風險：
1、走得太快的風險（明天跟意外不知道那個先到）
2、活得太久的風險（錢花光了人還沒走）
只有把賺來的錢存下來進行長期投資，這樣在退休時才不會為了金錢而煩惱。
如果你還沒開始儲蓄也沒關係，因為作者說：「最好開始儲蓄的時間是10年前，第二好儲蓄的時間點是今天。」

★

本書共有23章，每一章篇幅都不長、很好讀。
最後一章更整理出了20條理財法則
包括：儲蓄比投資重要、收入不等同於儲蓄、把所有的事情自動化、更經常地談論錢、別想著退休，要想著財務自由等..
是一本非常適合理財小白建立基本觀念的書籍。

亞馬遜創辦人貝佐斯問過巴菲特：「你的投資哲理這麼簡單，其他人為什麼不複製你的做法呢？」
巴菲特回答：「因為沒有人想慢慢致富。」


把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思

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