喬納森．克雷蒙

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慢慢致富：告別金錢焦慮，77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作，打造財務幸福循環

Jonathan Clements


《華爾街日報》最受歡迎財經作者喬納森克雷蒙，在這本書中他提供的觀念易懂又十分引人深思，內容涵蓋儲蓄、減債、投資……從頭矯正讀者金錢理財觀，方法簡單，實行起來毫不費力，透過77天每日一點點的思考練習，即可有效重整財務生活。

從現在開始，改變對金錢的思考方式，不只能感覺到生活的滿足，也能慢慢累積出足夠的財富。

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全書以77天為單位，每一天聚焦一個小主題，從金錢信念、消費習慣、儲蓄、投資、保險、退休規劃，到如何讓金錢為生活帶來穩定與彈性等。

作者刻意將理財這件看似龐大的工程，拆解成可在短時間內，就能完成的思考與行動，例如：控制支出、降低負債、建立應急基金、降低投資成本，以及提早為退休做準備。他反覆指出，風險與報酬密不可分，許多快速致富的途徑，往往也是財務失序的開端，相對地，耐心、紀律與時間，才是讓財務逐漸穩定的關鍵。書中也大量討論，我們對金錢的心理反應。他提到，要釐清「什麼對自己真正重要」，而不是追逐「更多」，因為人們常常高估自己的投資能力，低估衝動消費的影響，同時又容易把幸福感寄託在薪資成長、房產或更高的生活水準上，卻忽略適應效應帶來的落差。

除此之外，他也整理了多項理財工具的優先順序，鼓勵讀者將重心放在結構單純、成本低、透明度高的選項，例如指數型基金、高利息儲蓄帳戶與基本保障型保險，同時提醒讀者對高費用、結構複雜、或過度依賴市場時機的產品保持警惕，目的在於降低犯錯機率，而非追求短期績效。

適合對金錢感到焦慮，想建立基本理財框架，或希望重新檢視金錢與生活關係的讀者，透過反覆提醒與小步調行動，協助我們建立一個較不容易失衡的財務認知。不過需要留意的是，本書以美國制度為背景，部分章節涉及信用評分與稅務規劃等，與臺灣現行制度仍存在差異，但多數關於行為、風險控管與長期思維的觀念，還是可以作為參考的。



【分享喜歡的語錄】
🔖生活不應當是那種在衝動之下不經思考就買東西的模式，我們的財務規劃也許不完美，有所欠缺，但好過完全沒有。
🔖人總是靜不下來的：我們老是在煩惱，老是不滿足，老是想要求進步，老是想要預測未來會怎樣。
🔖持久的幸福在於日復一日、年復一年去做那些有意義的工作。
🔖財務自由並不是說我們有能力買任何想要的東西，而是能夠確認我們已經有了所需要的東西。
🔖你想要更加幸福？那麼，你就不應該去關注別人所擁有的財富，或者是那些不屬於你的東西。
🔖如果我們的目標是比別人更有錢，那麼，我們應該會永遠都嫌錢不夠多。
🔖會讓你感覺幸福的不是更大的房子、新買的家具或是整修過的廚房，而是那些跟你一起生活的人。
🔖感覺上，金錢好像是我們最缺乏的資源，但實際上時間才是。
🔖如果你對自我價值的評估是建立在車輛是否花俏、房屋是否夠大上面，你將永遠不能滿足，心情也將永遠無法平靜。
🔖如果我們弄不清楚自己為什麼要理財，自己的財務生活應該往哪裡去，我們就可能到達一個自己不會喜歡的地方。
🔖有捨才有得：把錢花在別人身上，往往比花在自己身上更有幸福感。
🔖一夕致富並非易事，但慢慢致富絕非難事。
🔖如果你能在白天做自己喜歡的事，晚上和所愛的人共度時光，你的生活就很富足了，雖然你也許並不富有。

邁向財務自由的思考課

此書將作者所認為重要的財務理念切割成77個小片段，讓讀者隨著進程慢慢釐清自己的財務狀況，也能習得如何更好的規劃。希望能存下足夠的錢以保證未來夠用。與此同時，也希望能在認為有價值的事物上花些錢。

———節錄個人認為的書中重點———
1.儲蓄乃一切理財之本，唯有如此財富才能確實累積。量入為出，避免不必要的浪費。
2.理財之前先理債，首先務必清除卡債！
3.統計生活開銷、儲備緊急預備金。（約一年的支出）
4.使用簡單化的理財工具，如全市場指數型ETF；進行資產配置與定期再平衡！
5.財務夠穩健之前，保險相當重要。最好是能應付房貸、其餘債務、孩子教育費用及家庭成員未來3-5年生活費用的人壽險。
6.小心成本、稅負跟通膨吃掉了投資獲利。其中低成本的理財產品是我們可以操作的部分。稅負由於我們不像美國有免稅退休帳戶因此較困難改變。

幾段非常有意義且值得分享的話。
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不管你認為自己買了多好的東西，你走出店門時，你的錢已經變少了。

銀行帳戶裡有豐厚的錢，並不見得會讓我們更快樂，但空空如也的話，就注定會讓我們陷入悲慘。

會讓你感覺幸福的不是更大的房子、新買的傢俱或是整修過的廚房，而是那些跟你一起生活的人
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