瑞秋．克魯茲

戴夫．拉姆齊

博客來0010954059

錢的決定學：和孩子一起成為財務蒙福的好管家

Rachel Cruze

Dave Ramsey

作者為Rachel Cruze，暢銷書作家，專注於幫助人學習理財和遠離債務。父親為在理財跟商業領域深受信賴的Dave Ramsey，亦為暢銷書作家並透過各種管道觸及人們，幫助人重拾對金錢的掌控權，建立財富並改善生活。
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為什麼除了作者，還對作者的父親做介紹？因為此書是作者以跟父親訪談、回憶的方式來分享她從父母親習得的財務觀念，知道其父親是怎麼樣的一號人物，對內容自然多了幾分說服力。

作者一家是基督徒，而其分享的許多財務管理及面對財富的心態，也脫不了聖經的教誨。不過，即便不是基督教信仰的讀者，也絕對可以從中受益。

個人理財有80%靠行為，只有20%靠知識。
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箴言二十二章6節：「教養孩童，使他走當行的道，就是到老他也不偏離。」

書中主張，要培養出健全的財務心態，從小開始是非常重要的。畢竟小孩就像原石，可塑性高，要好好打磨是相對容易的。教導孩子關於金錢和工作的重要性是父母的責任，不是別人的。

3-5歲幼兒期便可以開始訓練孩子透過簡單的家務事來賺取酬勞（Reward)，說明錢是來自工作的所得。（書中主張用酬勞而不是零用金這樣的稱呼，因為零用金的英文Allowance彷彿有父母施恩惠的感覺）

而這時的孩子的記憶強調視覺連結，因此務必在完成任務時就給予現金。教導他們將錢分成三份，奉獻、儲蓄、支出，並且引導他們外出學習如何消費、使用他們賺到的錢。（奉獻為基督教信仰中重要的一環，聖經中提及人們應當要奉獻10%收入給教會事奉）

6-13歲時可以負擔難度更高的家務，當然也給更高的酬勞。而到這年紀可以開始改成每週給一次錢，也訓練孩子延宕滿足與耐心。

14歲之後到大學甚至可以開始鼓勵孩子出外打工或開創自己的小事業，當然持續分攤家務是必要的。透過這麼多年的訓練，應當可以建立孩子心中工作與金錢之間的關聯性及重要性。

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在支出的學習上，要容許孩子承受自行決策帶來的後果。錢有限額，用完了就沒了。當然我們要讓孩子明白，只要負擔得起、擁有好東西無傷大雅。

在消費上孩子必然（成人也很可能）會犯下一些錯誤，譬如作者說她曾經在帳戶沒錢時寫了三張支票、並且跳票了！（當時她才15歲。）處理的過程讓她永生難忘。

我們家長的任務是在給予孩子引導和適度的決策權，並讓他們在較安全的範圍內犯錯並學習。

而很重要的是，我們做得遠比說得更重要。以身作則是我們教導孩子金錢觀念時的一切。

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學會支出，再來則是引導學習儲蓄。相信沒有人會否定儲蓄的重要性，現代人人瘋投資理財，但假若沒有儲蓄做第一步，哪來的財可以理？

作者認為6-13歲時便是可以開始存錢的年齡層。有三大理由必須儲蓄，包含緊急預備金、購買、累積財富。

當然隨著年齡層上升，儲蓄的目標也不一樣。以作者是在美國來說，她認為14歲以後便該多為了買車和大學學費這兩項目的儲蓄。並且為了給孩子更好的動機，可以提出同額贊助之類的獎勵措施。

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作者認為最重要的一環則是奉獻。基督信仰讓作者一家認為，他們擁有的一切都是上帝的，而他們不過是作為管家的身分在管理這金錢，當然不僅限於金錢。

要讓孩子擁有富足心態，必須讓他們知道，錢不是他們的，他們是金錢的管家。

奉獻不僅止於金錢的十一奉獻，我們的才能和人生中最寶貴的時間，也都是得以奉獻的事物。

奉獻不在於是否得到預期的回應，而是在於精神與胸襟。

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瞭解我們該要學習奉獻、儲蓄、支出的重要性後，再來就是實踐並學習控制預算。

首先是前面已經提過，身教大於言教。因此書中主張，在教導孩子之前，父母必須先開始製作每月家庭預算，並且更好的方式是可以讓孩子參與。

預算代表著，有意識的過日子。教導孩子製作預算，等於教導他們規劃生活，而這會影響他們生活中的一切。（當然父母依然要做引導、監督）

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書中也強調他們家唾棄債務，認為不論是什麼樣的債務都應該避免。他們認為沒有債務，一切以現金來解決，可以讓我們保持對金錢能感受到那個情緒份量，控管支出、不至於花費過多。

這點倒是沒有100%認同，儘管我深深瞭解刷卡容易讓我們對金錢失去敏感度⋯但有些時候債務視情況或許沒那麼糟糕，譬如房貸。當然也可能是我不夠理解。

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書中也提及知足的重要性。知足的人擁有的未必都是最好的，但他們凡是盡力而為。

聖經提摩太前書六章7節說：「敬虔加上知足的心便是大利了。」

訓練孩子知足很重要的是，不可以心軟，世間誘惑的東西實在太多了。必須讓孩子知道，人擁有物品很好，但當一個人反而被物品擁有時，就會逐漸變成令人厭惡的人。

當然，我們父母自己也不能被物欲轄制，否則怎麼做好榜樣？

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懂得感恩也是相當重要，人必須養成感恩、學習數算身上的恩典。

想想我們大多數人眼睛看得見、耳朵聽得到，這樣看似普通的狀況，都是值得感恩的祝福。我們要訓練自己時時對生活中的祝福充滿感恩，孩子也自然會學習並抱持感恩的態度。

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很棒的一本財務管理書籍，不是基督徒也很適合。剛好孩子也正要邁入這樣的年紀，希望能做好自己、也能引導孩子們前進。

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