約翰．大衛．曼恩

大衛．巴哈

博客來0010879489

拿鐵因子：最小又最強的致富習慣

John David Mann

David Bach


■ 　如果你不知道要去哪裡，只怕去了哪裡都不會快樂

                                                                                           

🌟導讀：


之前利用喵喵書評整理讀書筆記的時候，我就發現自己對於看過的理財書沒有什麼具體印象，因此不論是《約翰柏格投資常識》或《投資最重要的事》都被我塞在的角落躺了五個月。

為了鞏固知識，我決定進行一個強化月份計畫，打算將這些理財書重新閱讀。計畫從初學者書籍《拿鐵因子》開始，接續《社畜的理財計畫》、《持續買進》，最後到《投資最重要的事》。



🌟心得：


●｜拒絕成過路財神｜✏️

在工作幾年後，不少人工資開始上漲卻存不了錢，部分的原因就在於將賺到的錢拿來犒賞自己，例如：醒來的起床咖啡、下午茶或者假日的外送。David Bach 建議，在開始儲蓄前最好要有明確目標，才能避免錢不知不覺從我們口袋流出。

① 確立目標  
找出有動力的「奮鬥目標」為此存錢，譬如說：想學攝影或買下一幅畫。

② 檢視消費習慣   
記錄三個月的開支，重新整合，移除不必要的花費。

③ 釐清想要與需要  
移除哪些花費可以依個人情況判斷。

如果早上一杯星巴克是你動力的來源，或許應該考慮從其他地方削減開支。你可能會發現，你真正需要的只是咖啡，而非限定星巴克。如果仍然不確定，可以參考《社畜的理財計畫》中的「消費、浪費、投資」比例：70%、5%、25%，將能讓你開心的浪費壓在可支配收入的5%以下。



●｜三個迷思｜✏️

①賺的多，比較富有
許多人賺得多，但花得更多，並為了不需要的物品買單。
雖然有人主張，只要能創造更高的收入便能解決高消費的問題，但如果不改變支出習慣，物慾只會不斷的膨脹，最終收入追不上支出。就如同大多數的樂透得主，當他們得到龐大的意外之財後，便大肆揮霍最終導致破產。


②需要現金，才能錢滾錢
種一棵樹最好的時機是十年前，其次是現在。即便只是每日 100 塊，在 8 %利率三十年後也將為你帶來十五萬。在投資的前期，最重要的便是省下錢，並交給時間讓他幫你累積複利。
如果保持每日 100 塊的習慣，到了四十年後，這筆金額將翻至三十五萬。


③其他人會來照顧你
不要把希望寄託在另一半上。現今台灣每年離婚率為 10%，在職場上女性平均比同等職位的男性少 20% 薪水，更容易被資遣，且平均將多活 7 年。最好要有自己退休金儲蓄計畫。



●｜致富的三個秘密｜✏️

①先付錢給自己，存下第一小時的收入 
領到薪水先把一部分儲存起來再開始規劃開支，我自己是使用的期定額每月自動扣款買入 ETF。如果是月光族，可以設定在每月領薪日的隔天自動扣款，以此達到強制儲蓄與投資。


②好習慣勝過列預算
如日本平民理財大師橫山光昭建議，在開始理財初期可以先記帳，以此來消除對最低生活需求的未知恐懼。但超過三個月後除非是突發支出，花費應該會維持在固定水平，持續記帳的意義不太大。
如此，也避免發現存下額外的金錢，突然進行的衝動性消費。


③現在就過上富足的人生
不一定要有多少錢才能過理想的生活，如果我們物慾夠低，如《成不了大人物的我們，決定成為簡單的人》的夫妻，每月靠 13 萬日元的收入依然可以過上理想生活。而我們需要喜歡自己的生活模式，才能夠有動力慢慢變富，而不是在上班過程累積大量不快，在下班和假日進行報復性熬夜、睡眠和消費鄧一系列行為，消磨掉大量時間與金錢。



🌟總結：

《拿鐵因子》是一本至今依然實用的理財書，作者David Bach以生動的說故事方式，讓初學者也能輕鬆理解和消化書中的概念。節約開支並不意味著我們將從此一毛不拔，而是學會如何將錢用在刀口上，更加珍惜自己的時間，以及身體與心靈的健康。這本書教我們如何在日常生活中做出小小的改變，最終達到財務自由和生活的滿足感。


喜歡這樣的專題介紹，還請關注與紅心支持，當然如果想要看更多我現在在看什麼書，歡迎追蹤 IG 掌握即時動態。




致富原子

柔伊的工作是旅遊雜誌編輯，收入不錯，工作忙碌，卻總是收支不平衡。
一天，她在常去的咖啡館遇見咖啡師—亨利巴哈，藉由對話，瞭解了習慣打造與理財的關係。

♦️
書的一開始，大概也是我好幾年前的寫照。
收入穩定卻總是沒存到錢。面對喜歡的事物，因為價格昂貴，於是說「等我有錢吧」。

｜檢視消費習慣｜
早上一杯星巴克咖啡，中午跟同事外出用餐，下午拿出團購零食，順便訂了手搖飲；下班買了便當回家，配著付費平台的影集度過夜晚時光……

「拿鐵因子」，可以說是藉由每天一杯拿鐵的改變，對財富的影響，其中關鍵在於「複利效應」。

每天一杯星巴克咖啡，可以做一下改變：
星巴克➡️超商咖啡➡️買一送一時寄杯➡️利用環保杯折5元➡️改喝沖泡包咖啡➡️善用公司提供的免費咖啡

一點點習慣的小改變，累積下來的財富，在複利加持下，其實很龐大。

｜想要與需要｜
人的消費習慣之一，就是容易衝動消費或報復性消費。
加上商家的折扣策略，為了貪一點便宜，往往花更多錢。
滿3000折300，還差200元，於是同樣的產品多帶一件，或者多買一個其實不那麼必要的商品。

「這是我『想要』的？還是我『需要』？」
就跟三思而後行一樣，在消費時自問，其實很有用。

｜致富的三個秘密｜
書中的三個秘密是：
①先付錢給自己
每天工作的前一個小時的薪水，是付給自己的。
而這筆錢要存下來。
也可以說是每個月領到薪水，其中多少比例要存起來。
自己其實很珍貴，而我們常常領到錢，就先付房貸、車貸、信用卡……卻忘了先付錢給自己。
付錢給自己，也是一種投資，因為有這筆錢，自己才能慢慢財富自由，過著富有的生活。

②不做預算，而是變成習慣
非常有同感。
以前會用預算分配，要求自己這個月在這個預算下生活，苦不堪言。
就像是被控制住，一些原本沒有的欲念反而因此大爆發！

結合改變消費習慣，以及自問想要與需要，養成習慣後，反而能自動控制好預算。

③現在就過富足的生活
幸福的生活並非年收入要達多少才行。
三萬、五萬、十萬，各有其生活方式，而且未必三萬的生活就很辛苦。
養成好習慣，利用複利效應，讓錢滾錢，然後好好過享受生活。

｜理財的三個迷思｜
①賺得多，比較富有
②需要現金，才能錢滾錢
這是我常聽到的話。
比如「我每個月只剩下三千塊，要哪時候才會變成100萬？！」
「有100萬才能錢滾錢。」
100萬似乎是一個存錢的門檻。前陣子看到一個計算，月投資1.5萬，報酬率6%情況下，第5年達到100萬，第9年達到200萬，第12年300萬……

沒有前面的五年，便不會有後面縮短時間的錢滾錢。
前五年雖然緩慢，其實也是錢滾錢。

③其他人會來照顧你
沒錢挫折時，會想著找個有錢的對象吧，如果樂透中頭獎就好了。
渴望從其他人或事件獲得支撐依靠。
事實上，做完白日夢，發完牢騷，你只能靠自己。

♦️
一年之初，尤其是臨近年終獎金發放時刻，非常適合讀點理財書籍。
回顧自己的消費、理財習慣；重新設定方向及目標。
在領到一筆豐富獎金前，很需要設定好自己的理財思維。

習慣致富

第一次看到這本書的時候，我的年紀剛好與書中女主角相仿。
不僅是年紀，連職業、想法與感受都很相近，所以閱讀起來特別有帶入感。
這是一本「理財寓言故事」，透過女主角與咖啡師傅的對談中得到關於金錢的啟發。

我想大家對於拿鐵因子並不陌生，這幾年大家都常常拿來說明自己財務的小黑洞。
那些你以為每天幾十元的小開銷，其實經年累月下來也是一筆錢。
不是每個人都是「拿鐵因子」，有的人可能是「香菸因子」、「手搖飲因子」、「衣服因子」、「扭蛋因子」......
這本書的作者正是最一開始提出「拿鐵因子」的理財作家，這也是我對這本書感到有興趣的原因。

相信應該也有很多人，聽到被規勸「省小錢」，一定馬上反彈：「生活已經夠苦悶了，難道連小確幸都不能擁有嗎！」
如果對於「拿鐵因子」，你也是這樣想的，那請翻開這本書。
其實想要致富，絕對不是省10元、20元就能達成的事，而是要培養出「致富習慣」。
這本書提出了三種致富思維，只要你能用這樣的思維重新規劃你每個月的薪水收入，了解如何用錢滾錢，你就會知道：你的每日小確幸比起一杯咖啡，可以讓他更有價值。

推薦給剛出社會的讀者朋友！學習如何好好建立「致富習慣」，不要讓自己汲汲營營卻沒有辦法累積資產，甚至是失去對自我價值投資的機會！



適合送給社會新鮮人的第一本理財書

每個人、每天都在花錢，而花錢也是累積財富的方式，換句話說，每個人、每天都在累積財富，但，是為誰累積？

「拿鐵因子」僅是一個比喻，指的是那些可花可不花的支出。每個人的「拿鐵因子」都不一樣，我的應該是「手搖飲因子」。

我們時常把未來的財富都花在一些無關重要的小東西上，甚至在花錢時想都不想。尤其現在信用卡、行動支付越來越方便，《金錢心理學》一書就提及，當我們使用信用卡、行動支付這類非現金的支付方式，心裡關於花錢的痛感幾乎微乎其微，更加導致我們無形中時常不知道自己其實做了很多不必要的消費。每天多支出的50元、100 元，該不該留給自己的未來？作者藉由這本書向我們傳達「從先花再說，到先留給自己」的金錢觀念。

【財富自由的三個步驟】

1.拿到薪水，先付錢給自己：
先付錢給自己的意思是把錢留給自己，存起來的意思，用另一種方式來說，為自己存下第一個小時的收人。

大多數人賺到錢時，都是先犒賞自己，可能是買一些精品、名牌等想要的東西，把錢拿去幫助別人累積財富，卻沒有幫到自己，總是先付錢給其他人，如果還有結餘的話，最後才留給自己。 當我們把幾個小時的工作收入都花在不需要的事情上，只會讓我們離自己的人生目標更遠。

2.不做預算，而是要養成習慣

3.現在就過富足的生活，而不是等到遙遠的未來

【學校沒有告訴你的金錢迷思】—賺得多，比較富有

「賺多賺少，和財務穩定没有必然關係，支出才是問題。」

收入增加，並不會改善處境，很多人在收入更高之後，卻花了更多的錢買東西。當收入增加，原本的財務問題依然存在，收入增加只是把問題放得更大。因為財務問題關鍵在於支出習慣，而收入是不會改變花錢習慣的。與其思考要如何兼差、斜槓賺更多錢，更要清楚省思如何規劃我們所賺到的錢。財務問題的解決方案是養成新習慣，而不是去賺更多錢。

【佳句分享】
1. 建立健康的過程和累積財富的過程是一樣的。
2. 我們每個人來到地球上，都有特別的使命。而我們大多數人卻未能完成我們該做的事，只因為我們總是把別人放在第一。
3. 在中了樂透的背後，有無數個沒中獎的購買者，做著發財夢的人成千上萬，但是那不過是神話，用一個奇蹟來安慰自己，從而不用面對日復一日的尋常日子。



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