戴夫．拉姆齊

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躺著就有錢的自由人生：從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟

Dave Ramsey

被書名吸引，實際看完發現比較偏觀念。可能因為我們和身為美國人的作者的國籍文化民情不同，所以有些地方看了比較無感，像是書中提到的幣值、利率，貸款方案就不適用於台灣，但還是有可參考之處。

作者認為，致富需要的理財知識並不艱深（占20%），任何人都可以學會，贏家與輸家的差別往往在於行動力（占80%），於是打造一套步驟引導讀者循序漸進。當我們為可預期之事擬定預算，為意外事件準備緊急預備金，就可以踏上金錢大翻身的旅程，最終讓工作不再是財務上的必須，而是一種自主的選擇。

　　Step 1：快速存到3萬元
　　就像健身需要暖身，這筆不算大的錢，可以幫助你進入存錢狀態。

　　Step 2：清償（房貸之外的）負債
　　雪球式還款計畫：先從最小額的債還起，而不是利率最高最大筆的債。讓快速的勝利成為支持你走下去的動力。

　　Step 3：存下足以支應3至6個月開銷的預備金
　　《財經雜誌》表示，在十年期間內，高達78%的人可能遭遇變故。你需要有把雨傘在手，才能把莫非定律踢出家門。

　　Step 4：把收入的15%拿來投資
　　據統計，錢在股票市場放五年，97%會賺錢，放15年，則100%會賺到錢。

　　Step 5：存子女的大學學費
　　用現金支付學費，避免小孩在進入社會前就身陷債務。

　　Step 6：提早清償房貸
　　規劃在15年內清償房貸，不僅可以獲得心靈上的自由，還能有更多的閒錢來滾錢。

　　Step 7：持續累積財富
　　躺著就有錢。投資、享樂、捐贈，是最主要的花錢方式；而有能力捐贈，是所有努力的最大收穫。

理財之前，要先理人

我覺得這本書不是在教導你怎麼投資，而是用分享故事的方式告訴讀者關於錢的迷思及真相。
其中有一則故事內容：你的親朋好友在借貸時你替他擔保，你認為是在幫助他，這是迷思哦！而真相是銀行需要保人是有原因的，就是銀行不期待你的親朋好友會還錢，而你就準備替他還錢吧。
這個故事在我的週遭有發生過，所以有所感觸，不知道你們有沒有聽過類似的故事呢？家裡長輩幫自己家人擔保或者親戚幫忙別人擔保...等等。後來則跟書裡說的一樣，擔保者就得替他們還錢。擔保者還常常說他是親戚一場要互相幫忙、兄弟姊妹一場要互相幫忙。但是幫忙真的要量力而為！

本書中的前半部分的排版插入了很多真實案例，雖然會讓我覺得故事太多太長，什麼時候才要進入重點？
但是書中的很多迷思跟真相我覺得很棒，如果你是深陷負債之中，或是對於財務管理沒有太多經驗的，我會推薦你看看這本書。藉由書中的七步驟以及書末的理財實用表格，對於你能有一定的幫助。

關於錢的迷思與故事

這本書適合身上有一些債務，想要盡快過上無債一身輕的人閱讀，如果是想要學習一些投資理財、FIRE的人，我覺得相對沒那麼合適，作者是美國人，書中有些建議及情節跟台灣民情及市場沒那麼相符，但這也有可能是原文書是2013年出版，而中文書是去年年中甫出版有關。

全書主要分成兩大部份，作者在前半部先一一破除常見的金錢迷思及債務，緊接著在後半部告訴讀者要如何用七個步驟進行金錢大翻身，過上躺著就有錢的自由人生。

如果是想要直接知道方法的人，建議可以直接從第二部開始看，以下簡單介紹第二部的內容。

【第零步驟-每個月都要建立新的預算】

月初就要先替這個月收入的每塊錢寫上去處，每個月的收人减掉支出要等於零，作者稱此為「以零為基礎的預算」。

【第一步驟-存到一千美金作為初步的緊急預備金】

替可預期的事件擬定一份良好的預算；替無法預期的事件準備好緊急預備金，終結對信用卡的依賴。

【第二步驟-雪球式還款】

先不管利息或期數，披順序將債務從最小金額或是離還清差額最小的開始依序列出，如果有兩筆債務金額差不多，就把利息高的那筆擺前面，每還清一筆款項就重新做一份清單。藉由先把小筆的債務還清獲得快速回報的感覺，比較容易接續執行這份計畫。

【第三步驟-完善緊急預備金】

完善緊急預備金要足夠應付六個月的開支，通常介於5000~25000美元之間。當財務狀況有所改善，意外來臨時，我們的世界就沒有那麼容易受到影響而能平靜面對。

【第四步驟-把收入的15%投入退休金的投資】

要投資的金額是總收入的15%，不把公司的退休金提撥額算進去。

【第五步驟-存下孩子的大學基金】

【第六步驟-還清房貸】

【第七步驟-累積財富】


書中有些建議及情節跟台灣民情及市場沒那麼相符

一走進書店就會看到一堆書名驚人教人快速致富的理財書籍，相信一定有人覺得：看著麼多理財書也沒有用、如果看書就會變有錢，還會有人被高薪騙到海外工作嗎

本書作者在一開始的前言就告訴大家「理財之前，要先理人。」
如果看了一堆理財書、上一堆投資課程、腦袋裡塞滿各種理財知識，但是在行為上卻沒有做出改變，那是沒有用的。

💰「個人財務狀況有80%仰賴行為，只有20%是靠腦袋瓜裡的知識。」

★

本書分為兩部分，第一部分在強調理財觀念及大部分人對致富的迷思，第二步分則是本書的核心，金錢大翻身的七個步驟，讓讀者照著書裡的方式一步一步實行大翻身計畫。

💰 金錢管理的五大阻礙
✩ 否認現實
你的財物現況是你到目前為止所做的決定的總和，如果你滿意目前的處境，就維持下去。但如果你不想再維持現狀，那麼就不要讓否認現實擊敗你。
「解決問題的方法有90%在於意識到問題的存在。」

✩ 債務迷思
現在房貸利率很低，很多銀行理專或是理財專家鼓勵用貸款金額出來做投資，讓房貸把財富撐大起來。
但作者就是用這種方式，財務槓桿失靈導致破產。

這部分我是採保留態度，我個人其實是同意運用槓桿壯大財富的，但如果你是個不善投資或者投資紀律不好、個性保守或心理安全感較低的人，真的完全不用考慮這種方式了

✩ 金錢迷思
「沒有人是靠祕密快速致富的。」
致富沒有捷徑，靠的都是時間及毅力。

✩ 無知
「無知並非是不聰明；而是缺乏方法。」
要消除無知不用變成金融專家，只需要花比挑選衣服更多的時間在你的預算上。

✩ 軍備競賽
如果想要變得富有，就應該要研究有錢人的習慣和價值體系

💰金錢大翻身的七步驟
✩ 步驟一：先存到三萬塊的緊急預備金
這筆錢不是為了購物或度假，而是只能用在緊急情況。（伴侶的生日禮物、孩子衣服穿不下、車子需要維修，這些都不是緊急狀況）

✩ 步驟二：雪球式還款計畫
除了擺脫債務這件事外，其他的事都擺在一旁，並利用書中的雪球式還款方式把債務清零。

✩ 步驟三：完成緊急儲備基金
完善的緊急儲備金要足夠應付六個月的開支。這筆錢不是為了要建立財富。
若動用了緊急備用金，就要盡快先把備用金補足。
「天總有不測風雲，你需要有一把雨傘在手。」

✩ 步驟四：收入的15%投入退休金的投資
作者也在此列出他投資的四種基金

✩ 步驟五：準備大學基金
準備孩子的大學基金前，先搞懂大學教育的目的。
作者不建議孩子背負學貸所以加入這一塊，如果你沒有孩子或孩子已成年，可以直接跳過這個步驟。

✩ 步驟六：還清房貸
不要接受超過十五年的固定利率貸款，每個月還款不要超過可支配收入的25%。

✩ 步驟七：累積財富
恭喜終於走到了這一步，你已經享有人生的選擇權了，作者在最後列出了三種使用金錢的好方法：
花錢享受
用錢投資
捐獻

★

這本書好讀易懂且清楚的一步一步教讀者如何擺脫負債到累積財富，個人是覺得蠻實用的。
但老實說我不太喜歡作者的敘述方式及書中的編排，在前言部份，作者把此書說的很神奇，讓人迫不及待跟著作者的方法來個金錢大翻身，但進入第一部份，讀著讀著迫不及待的感覺就免疫了，而且時不時穿插了真實案例，不禁讓我覺得什麼時候要進入重點。好在第二部份有開始進入狀況。
我也必須說，書中觀念我並不全然認同，且因本書是以美國社會環境及美國人民財務狀況為主，有些部份在台灣社會狀況可能不那麼實用。
但本書第二部份擺脫債務的七步驟作者說的蠻清楚，且在緊急備用金的部份還有雪球還款計畫我都覺得很實用，對於身陷債務的讀者或是理財新手要建立觀念本書算是不錯的工具書。

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書中有些建議及情節跟台灣民情及市場沒那麼相符

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